10 טיפים שילמדו אתכם איך לחיות טוב בתקציב נמוך

הוספה למועדפים

 10 טיפים שילמדו אתכם איך לחיות טוב בתקציב נמוך

כולם שואפים להצליח לזכות בכסף או להרוויח כסף שיגרום לנו לחוש “מסודרים” לכל אורך החיים. עם זאת, פעמים רבות זהו איננו המקרה. בארצנו הקטנטונת המחייה איננה זולה כלל וכלל ולדאבוננו, המשכורות הן במבצע. אז כיצד נצליח להתמודד? כיצד נצליח להתנהל בחכמה, להשיג את כל שאנו רוצים ולהשאיר כסף בצד כדי שנוכל להתקדם בחיים שלנו? בזמן שאתם עובדים על הגדלת ההכנסה שלכם ויצירת השקעות מניבות, להלן 10 טיפים שילמדו אתכם לחיות טוב, בתקציב נמוך.

חישבתם?

כאשר אתם שוקלים כיצד לחיות את היומיום בניחותא, קודם כל עליכם להתוודע להוצאות שלכם. אנחנו לא נוטים לשים לב בכלל, אך אנחנו מבזבזים הרבה יותר כסף במהלך היום משאנו חושבים: לפעמים זה טלפון קטן של “שכחתי משהו, את/ה יכול/ה…”, לפעמים הילדים מתחננים, לפעמים אנו פשוט רוצים להתפנק וימים של גשם (הוצאות מפתיעות) אינם תמיד גשם זלעפות, לפעמים מדובר בטפטוף קל ולא יותר. עם זאת, אם הטפטוף הקל הזה חוזר על עצמו באון יומיומי – יתכן והוא יצטבר לכמות שלא תבייש שום גשם.

כדי לבצע שינוי רדיקלי ולהתחיל להתכלכל נכון, הדבר הראשון שעליכם לעשות הוא לבחון מהו גודל ההוצאות שלכם. כדי לעשות זאת נכון, דווקא במצב שכזה כדאי להכין טבלה ולסדר פה, לפי סדר עדיפויות, את ההוצאות שלכם. מומלץ כי תפתחו את הרשימה בהוצאות בעלות ביקוש קשיח עבורכם, כגון משכנתא, חשבונות, מזון ובית הספר או הגן של הילדים. לאחר מכן, נסו לבחון את שאר ההוצאות שלכם, פחות או יותר, בחודש ממוצע. האם ההוצאות תאמו את ההכנסות שלכם? האם הפדיון שלכם הוא חיובי? אם לא, הגיע הזמן לחשוב היכן באפשרותכם לקצץ. אתם לעולם לא תצליחו לחיות בגבול השכר שלכם, אם ההוצאות שלכם חורגות מראש.

מה הנטו?

ודאי נתקלתם בשאלה הזו מההורים, דנתם בה עם בני הזוג ואולי היא אף עלתה מספר פעמים בשיחות עם משפחה וחברים קרובים: “כמה אתם מרוויחים?”, הם שואלים בתהייה ואתם? אתה עונים כי כ- 6000 ₪, לדוגמא. בואו נבחן זאת לרגע, האם אתם באמת מרוויחים 6000 ₪ בחודש? אולי בעצם מדובר בברוטו שלכם? אתם לבטח מפרישים מהשכר שלכם ביטוח לאומי, מס בריאות… אולי אפילו גם פנסיה? (מומלץ לבחון הפרשות לפנסיה ולוודא כי מפרישים לקרן שלכם על בסיס חודשי, שכן זהו נושא ש”נופל בין הכיסאות” לעיתים קרובות). אז אולי השכר שנכנס לבנק שלנו לא עומד על 6000 ₪? אולי הסכום הנכון יותר לציין הוא 5200 בערך. אוקיי. אם אתם חפצים לעגל את השכר כלפי מעלה עבור הקרובים והאהובים שלכם, אתם מוזמנים לעשות זאת. עם זאת, אינכם יכולים לשקר לא לעצמכם ולא לבני הזוג שלכם; 800 ₪ הוא הבדל משמעותי! לכן, כאשר אתם בוחנים את ההוצאות שלכם, ראשית זכרו כי אתם משווים אותן לשכר הנטו שלכם ולא הברוטו. אל תתרגלו להאמין כי אתם מרוויחים יותר משום שהמחשבה נעימה יותר או קלה יותר, שכן המינוס שייווצר עקב תכנון לקוי ימצא קשה יותר משאתם חושבים.

תזרים

כדי שתצליחו לחיות בתקציב השכר שלכם, ראשית עליכם להקטין את ההוצאות, כך שלא יעלו על ההכנסות שלכם. כדי לעשות זאת נכונה ולהתמיד באופן חודשי, כדאי לכם לנסות ולרשום תזרים או לכל הפחות תזרים מזומנים, כך שתוכלו לשים לב בקלות מהי כמות הכסף שאתם מוציאים ביום ממוצע, בשבוע ממוצע ובחודש ממוצע. אתם יכולים לבצע תזרים באמצעות יומן, אפליקציות בפלאפון, רישום עצמאי בפלאפון בלוח השנה או בפתקים, גם אם תשתמשו בכרטיס אשראי דרך קבע (הכוונה היא לכל רכישה שהיא) תוכלו להיכנס לאתר של האשראי שלכם ולראות פירוט מסודר של ההוצאות שלכם. באופן זה תוכלו לבקר את עצמכם באופן חודשי ולמנוע בזבוז יתר, שעשוי להוביל למינוס או חובות. זאת ועוד, כאשר ישנה מעין מערכת בקרה אשר בוחנת אתכם על בסיס יומי, אתם תתפתו פחות לרכוש כל מיני מוצרים אימפולסיביים כגון מזון או ממתקים שבדיוק “קרצו לכם בחלון”, מגן לפלאפון, שרשרת, משחק פלייסטיישן או חולצה יפה שראיתם בחלון הראווה. אתם כמעט מיד תחשבו על העובדה שעליכם לרשום זאת בתזרים שלכם. האם אתם יכולים להרשות את ההוצאה הזו כעת? מערכת הבקרה האישית שלכם תדע כמעט מיד את התשובה בזכות התזרים. יש לציין כי באופן זה, אם איי פעם חשתם ברע עקב ההוצאות שלכם, כעת תדעו אם עליכם באמת לחוש כך או שאולי הפעם באמת מגיע לכם להתפנק.

רשימת קניות

לאחר ההוצאות הראשוניות שלנו, להן יש לנו צורך קשיח כגון משכנתא וחשבונות הבית, בדרך כלל ההוצאה ההכרחית ביותר היא קניות המזון הביתה. לא מפתיע כי זוהי גם ההוצאה הגדולה ביותר בממוצע של בית ישראלי. כולם אוהבים לאכול, זהו צורך בסיסי של כל בני-האדם. עם זאת, פעמים רבות כאשר אתם פונים לסופרמרקט הקרוב לביתכם, ודאי אתם מוצאים את עצמכם מפתחים “עיניים גדולות ורעבות”. כעבור כשעה-שעה וחצי, העגלה שלכם מפוצצת באינספור פריטים. האם אתם באמת תאכלו את כל זה? גם אם כן, האם הכמות שווה את המחיר? בארצנו הקטנטונת, המזון איננו זול ברובו ויש לקחת את ההבנה הזו בחשבון: שקית של מוצרים היום עולה בממוצע בין 70 ל- 150   ₪. לא פלא שההוצאה השנתית העירונית של משפחות בישראל היא שני מיליארד שקלים בשנה! פשוט לא יאומן. כדי להתמודד עם “רוע הגזרה” בצורה הנבונה ביותר שאפשר, ראשית השתדלו ללכת לעשות קניות בסופר לאחר ארוחה דשנה. הטעות הגדולה ביותר היא ללכת לקניות רעבים, משום שבאותו רגע אתם פשוט רוצים לקנות הכול, להגיע הביתה, להכין את הכול ולאכול את הכול וחבל; אתם גם תקנו יותר מזון באופן משמעותי וגם תאכלו יותר ממנו כשתחזרו הביתה.

שנית, נסו לברר לפני היציאה לסופר הקרוב לביתכם, אם יתכן וישנו סופרמרקט זול בהרבה ממש מעבר לפינה. אתם ודאי לא תופתעו לגלות  כי ישנם הבדלי מחירים בין הסופרים השונים, אפילו משמעותיים יותר משאתם חושבים. כיום קיימות בשוק הרבה יותר חלופות לסופרים זולים ונוחים יותר. אם יש לכם ביקוש קשיח למוצרים מסוימים, אפילו כדאי שתנסו למצוא קופונים או לקרוא מבצעים של מספר סופרמרקטים, כך שתוכלו לבחון איזה מהם מתאים יותר עבורכם ויהווה את הקנייה הזולה ביותר עבורכם.

הקריטי ביותר?!  רשימת קניות. רשימת קניות מסודרת תמנע מהעיניים הרעבות שלכם להשתלט על הקנייה ולרכוש את כל מה שבא ליד. חצי שעה לפני שאתם יוצאים מהבית, הקפידו להסתכל בכל תא, כל מדף במקרר וכל תווית מחוקה במקפיא, כדי לראות אם אולי “קניתם את זה כבר” או ש”אתם פשוט לא אוכלים את זה”, אז אין טעם לקנות את זה שוב. באותו אופן, תרשמו בדיוק את המוצרים להם אתם זקוקים. יתכן ותשכחו אחד או שניים, אך אל תתפתו להוסיף לרשימה תוך כדי הקניות, אתם פשוט תגדילו את ההוצאה משמעותית.

תכנית חיסכון

תמיד יש מחר ועמו עוד מחזור חדש של הוצאות. אבל מה עם השנה הבאה? מה עם עוד חמש שנים? אם אתם באמת רוצים לתכנן את עצמכם ואולי אפילו להתקדם בחיים, כדאי לכם להיערך מראש לא רק לשבוע הבא או לחודש הבא, אלא גם לשנה הבאה ולחמש השנים הקרובות. בחיים ישנם הרבה אירועים בלתי-צפויים שלא משנה מה תעשו, לא תוכלו להתוודע אליהם מראש. בדיוק לשם כך כדאי לכם להשאיר מעט ממון בצד, כך שכאשר תאלצו להתמודד עם מצב ביש פתאומי, יהיה לכם כסף מן המוכן לטפל בבעיה. גם אם תחסכו כ- 500 ₪ בצד, אתם תחסכו כ- 6000 ₪ בשנה. נכון, זהו לא הכסף שיפתור לכם את כל הבעיות, אך הוא בהחלט עלול לפתור תשלום על ביטוח רכב ששכחתם ממנו, תשלום משכנתא שפספסתם וצבר ריבית או אפילו מתן מקדמה ללימודים לילד שלכם, כך שיוכל להתחיל את השנה הראשונה שלו במכללה או האוניברסיטה יותר בקלות.

תכנון כלכלי

ומה אם בעצם שאפתם לממן לילדכם את הלימודים? למה בכלל הופתעתם מהביטוח השנתי של הרכב שלכם? בדיוק לשם כך התכנון הכלכלי. כאשר אתם מבקשים לבצע תכנון כלכלי נכון לטווח ארוך, ראשית רשמו על דף את כל אשר הייתם רוצים לחסוך אליו. מצד שני, רשמו את כל ההוצאות הכבדות שלכם, במיוחד אלו שאינן חודשיות כגון ביטוח הרכב, תשלומים לבתי-הספר של הילדים, תשלומים שיש לכם כעת על רכב, סופר או חנות בגדים וכדומה, משום שאותן בדרך כלל נוטים לשכוח. נסו גם לרשום הוצאות גדולות שאתם יכולים לצפות, אף על פי שעדיין לא התרחשו, כמו אירוע של חברים או משפחה קרובים שמתכננים בקרוב (אל תכללו רק את המתנה, אלא את כל ההשקעה כולל הבגדים, המספרה…), קורס שיתכן והילדים יאלצו לקחת כדי להשתפר בלימודים או תיקון ברכב שאתם יודעים שבקרוב יזדקק לטיול במוסך. כאשר אתם צופים את כל ההוצאות הרציניות שלכם מראש, אתם יודעים כמה כסף עליכם להניח בצד כדי להתמודד עם התשלומים הללו ביעילות וללא לחץ. באופן זה, תוכלו לבחון מהי כמות הכסף שנותרת לכם ללא שימוש כלל. אתם יכולים ללכת ולקנות עמה חולצה יפה או לצאת למסעדה מפוארת פעם ב… אך אתם יכולים גם לשמור את הכסף הזה בצד, כך שתוכלו להתקדם בחייכם לעתיד: אולי לקנות בית חדש, אולי לשלם את הלימודים של הילדים בעוד כמה שנים… גם אם כיום אינכם רואים אפשרות להשאיר כסף בצד, ככל שתקפידו על תכנון נכון בנוסף לתזרים שלכם,  תראו כי אט-אט אתם יכולים לאפשר לעצמכם יותר.

עזרי חיסכון

אתם יודעים למה אנחנו מתכוונים: לכל אפשרויות החיסכון הקטנות האלה שאיש איננו מנצל, אך אתם כן מהיום: התקשרו לחברת החשמל ובקשו ממנה להגביל את צריכת החשמל שלכם לסכום מסוים. אתם יכולים לעשות את אותו הדבר עם חברת המים. השתמשו בטיימר של המזגן והתקינו טיימר לבוילר שלכם, כך שתדעו מהי כמות החשמל המקסימלית שתבזבזו על שימוש במוצרי החשמל הללו, אשר בדרך כלל צורכים את רוב החשמל בבית. בנוסף, הקפידו לבדוק את מדי החשמל שלכם. תבחנו אם כדאי לכם לקנות בלון גז באופן עצמאי או להישאר בחברת הגז בבניין שלכם. התקינו חסכמים שיתרמו גם לסביבה וגם לכיס. תבדקו מכשירים חשמליים ישנים, אשר בדרך כלל נוטים לצרוך יותר חשמל מאחרים, אולי הגיע הזמן להחליף עכשיו ולחסוך לטווח ארוך? תלכו לקנות בחנויות עודפים במקום בחנויות בקניון המרכזי… קיימים אינספור שינויים והסתגלויות שאתם יכולים לבציע כדי לייעל את תהליך החיסכון שלכם. כל שעליכם לעשות הוא להתמיד. אולי בהתחלה תרגישו מעט רע ותתקשו להתמודד עם כל החסכונות הללו, אך אם תיישמו אותם לאט-לאט, לפתע תבחינו כי יש לכם עודף כסף שאותו תוכלו לנצל לשם טובות הנאה ומותרות.

תתאפקו

במהלך כל המאמר הדגשנו זאת ובכל זאת, היינו חייבים להקדיש נושא קטן לעניין הצריכה האימפולסיבית: זה יכול לקרות לכל אחד, בכל עת ובכל מקום, אך ההוצאות הקטנות הללו שאינכם שמים לב אליהן?! הן בדיוק מה שמפרד בינכם לבין החיסכון הקטן שעשוי לתרום לכם הרבה עוד כמה שנים. זכרו לדבוק בתכנון הכלכלי שלכם ולקרוא את התזרים שלכם. האם באמת כדאי לכם לבצע את הרכישה הזו כעת? ישנם אנשים ששר נהנים במיוחד מקניות, אשר יותר קשה להם להימנע מקניות אימפולסיביות. אם אתם חשים כך לעיתים, נסו ראשית להגביל את עצמכם בסכומים שאתם מאפשרים לעצמכם להוציא: במקום לקנות שרשרת, חולצה או משחק מחשב, תקנו עט, חטיף אנרגיה או ארנק קטן למטבעות. השאיפה היא להמעיט בצריכה עד שלבסוף תפסיקו לגמרי.

נסו לדבוק במזומן/אשראי בלבד

כאשר אתם מבקשים להתנהל בצורה נכונה, מומלץ להשתדל ולדבוק באמצעי תשלום אחד. ראשית, משום שזהו אמצעי התשלום שלכם, אתם תחושו יותר אי-נוחות כאשר תזדקקו לו. ידוע כי מזומן יכול להגביל אותנו ברכישות, משום שמדובר בכמות מסוימת, אך תמיד ניתן ללכת ולמשוך עוד בסופו של דבר. השתמשו במזומן אם אתם באמת מעדכנים את התזרים שלכם לאורך זמן ואתם באמת חשים כי יותר קשה לכם להיפרד ממנוף לעומת הממון באשראי הפלסטיק.

גם את האשראי שלכם ניתן להגביל. ראשית, אל תשתמשו ביותר מכרטיס אחד. שנית, הגבילו את המסגרת שלכם לאחת שמתיישבת עם ההוצאות שלכם ברמה ממוצעת ואל תגדילו אותה בעבור שום הון שבעולם, כך שתגבילו את עצמכם גם דרך האשראי. גם אם ישנה הוצאה חד-פעמית שאין באפשרותכם למנוע, תמיד ניתן להעלות את המסגרת לחודש אחד בלבד, רק הפעם. בנוסף, האשראי מפרט לכם את ההוצאות שלכם כל חודש, כך שתמיד תוכלו לבחון את התזרים שלכם, גם אם לא תקפידו לעדכן אותו. האמת היא שלא תזדקקו לאחד, משום שיהיה לכם התיעוד של האשראי.

אל תיקחו הלוואה

הטעות הכי גדולה של כל בית. הלוואות הן מעגל רצחני שמותיר אתכם חייבים לבנק. אתם תמיד תזדקקו לעוד הלוואה כדי לכסות את הקודמת, אלא אם כן קיבלתם העלאה משמעותית, הצטמצמתם פלאים מבחינה תקציבית או שפשוט זכיתם בכסף. חבל להיכנס למעגל האכזרי הזה; כל עוד אינכם חייבים, אל תהפכו לחייבים, זהו כאב ראש מלחיץ ומרתיע שאינכם חפצים כי יהווה חלק מהחיים שלכם.

לחיות עם הכנסה נמוכה יחסית באופן ממוצע איננו דבר פשוט, במיוחד במדינה היקרה שלנו. עם זאת, ניכר לראות כי מספר צעדים פשוטים יכולים לפתור הרבה בעיות. השתדלו ללכת לפי השלבים ואט-אט תבחינו כי החיים אינם כה קשים כפי שהם נראים.

הוספה למועדפים