8 דברים שזוגות צריכים לעשות עוד היום כדי ליצור עתיד פיננסי טוב יותר
מזל טוב! החלטתם “לקשור את הקשר”, אך האם תהיתם בנוגע להשלכות? ברור שהאהבה מנצחת הכול, אך בעולם האמיתי היא לא מהווה תשלום עבור שום דבר, כולל מזון, חשבונות וקורת גג. כעת עליכם לבחון כיצד תבנו את העתיד שלכם יחד, מה שלא פשוט כלל עבור אינדיבידואל, שלא לדבר על בני זוג בתחילת דרכם. אם כך, כיצד מצליחים להתקדם? איך תעברו את כל המכשולים ותמצאו את הדרך הנכונה, שתוביל אתכם לבית טוב וחיים טובים לילדיכם?
אם תוכלו להכפיל את התפוקה שלכם, להגדיל את ההכנסה, לשפר את הכישורים הבין אישיים ולעצב את חייכם איך שתרצו, איך החיים שלכם יראו?
דברו על כסף ועל השקפותיכם הפיננסיות
ראשית כל, כדאי לדון בבעיה הקריטית ביותר: רוב בני הזוג כלל לא מדברים על כסף מספיק… למה? אולי משום שהם חשים לא בנוח, אולי משום שאינם רוצים לאכזב את בני הזוג או לבייש את עצמכם, אולי הם פשוט מאמינים כי מדובר בנושא פרטי שעדיין מותר להם לשמור לעצמם. לכאן או לכאן, כל אפשרות פה נעוצה במחשבה שהשורש שלה שגוי: המפתח לכל מערכת יחסים טובה באשר היא הוא תקשורת, בעיקר בנוגע למה שמתרחש בחיים שאתם חולקים יחד. כאשר בחרתם למסד את היחסים, בחרתם גם לאחד את הכלכלה שלכם, אין שום דרך לחמוק מכך; אתם תרצו לגור ביחד, מה שמבטיח כי רוב החשבונות הקריטיים שלכם יתנהלו באופן משותף. פעמים רבות לזני זוג ישנה רק מכונית אחת, כך שגם ההוצאות הללו הן משותפות. כאן מדובר רק על השוטף… מה עם קניות המצרכים? הצרכים האישיים שלכם? הפלאפונים? היציאות? כל אלו הם גם כסף שיוצא מהכיס של שניכם ואינכם רוצים לשבת ולהתווכח איזה כיס. כאשר אתם בוחרים לאחד את החיים שלכם יחד, אתם חייבים להשלים עם העובדה כי החיים הכלכליים שלכם אינם שלכם בלבד עוד וכדי לנהל אותם בצורה נכונה וחכמה, אתם תהיו חייבים ללמוד כיצד לתקשר גם במישור הזה.
כמובן שאתם אנשים דומים, אך שונים, כך שלא כל סוגיה תעלה בעין יפה, כל השקעה לא בהכרח תימצא נכונה בעיניי שניכם ויתכן כי תריבו פעם או פעמיים על החלטה שגויה מצדו של האחר, אך זה יותר מנורמלי; לכל אחד מכם השקפה מסוימת ואופן התנהלות מסוים בנוגע לממון שלכם. כדי להצליח להתנהל נכונה יחד, נסו לזכור כי אתם שניכם באותו צד וכי אתם אוהבים מאוד, לשם כך בחרתם להתחתן. גם אם ישנה אי-הסכמה פה ושם, מה שמהותי הוא כי אתם מערבים אחד את השני ברצונות שלכם ולא מבצעים פעולות מאחורי גבם. בסופו של יום, גם אתם עובדים והמשכורת שלכם היא שלכם, כך שתמיד תוכלו לבחור להמרות את רצונו של בן הזוג ולבזבז כרצונכם. עם זאת, קחו בחשבון כי אם אתם פועלים באופן זה, אין שום סיבה שבן הזוג לא יעשה כמותכם. אם אתם באמת אוהבים את האהובים שלכם, השתדלו להתייעץ ולהתחשב טרם נקיטת פעולה כלכלית מהותית.
תכנון כלכלי זוגי (גם – האם נשאר כסף לאחר החתונה?)
כל אדם אשר חפץ להפוך את המצב הכלכלי שלו לאידיאלי מחויב לתכנן את ההוצאות שלו וההכנסות שלו לטווח ארוך, כך שלא יופתע מהוצאות גדולות אשר הולכות ומתקרבות וידע מתי הוא יכול לאפשר לעצמו לבזבז כאוות נפשו ומתי כדאי כי “יוריד את הרגל מהגז” ויעניק לחשבון שלו מנוחה. כאשר שני בני זוג מאחדים את החיים שלהם וכיוצא מכך גם את הכלכלה שלהם, על שניהם, יחד, למצוא את עמק השווה מבחינת בזבוזים, חסכונות והשקעות. נכון, לכל אדם היו עד עתה הוצאות נפרדות על מכונית, ביטוח, אולי גם דירה וחשבונות. עם זאת, כאשר אתם בוחרים לשלב את החיים שלכם יחד, אתם בדרך כלל תאחדו נכסים, תאחדו ביטוחים, ככל הנראה גם תשאפו לנצל את הממון המשותף ולרכוש רהיטים חדשים יחד, אולי לצאת לחופשה, ירח דבש. אולי נשאר לכם כסף מהחתונה שבאפשרותכם להיעזר בו כדי להתקדם או יתכן ולא כיסיתם את האירוע וכעת עליכם לעבוד קשה כדי למהר לכסות אותו להתחיל את חיי הנישואין ברגל ימין. אולי תחליטו כי אין לכם צורך בשתי מכוניות או שלחלופין, באפשרותכם לשדרג את המכוניות הקיימות באמצעות הממון המשותף החדש שלכם? כדי לענות על כל אלו ועוד אינספור שאלות שיציפו אתכם, אתם תהיו חייבים לשבת יחדיו, לבחון יחד את ההוצאות של כל אחד מכם וההוצאות שאתם מתכננים הלאה בתור זוג לעתיד לטווח הארוך. באופן זה, תוכלו לבחון בצורה נכונה את המשך ההתנהלות הכלכלית שלכם יחד, שום חשבון או הוראה חד-שנתית לא תרתיע אתכם ואתם תדעו כי אתם רק בדרך למעלה. גם אם תאלצו “להדק את החגורות”, עדיף לדעת זאת עוד בתחילת הנישואים מאשר לגלות על כך שנה לאחר מכן, כאשר המצב חמור מדי מכדי לתקן אותו; כל עוד תנסו לצפות את “הנורות האדומות” של שניכם מראש, כך תוכלו לפתוח בעתיד כלכלי במגמה עולה.
תזרים לשם אושר ועושר
לאחר שלמדתם את ההוצאות של בני הזוג לטווח הארוך ואתם יודעים כי דבר לא יפתיע אתכם, הגיע הזמן לתכנן את המהותי ביותר: השוטף שלכם. הכוונה בכך היא לחשבונות החודשיים, התשלומים החודשיים, ההורדות מהוויזה ומהוראת הקבע, הלוואות או פיקדונות וכדומה. כדי להצליח לאחד את החיים שלכם יחד ולפתוח בעתיד פיננסי חכם ובהיר, אתם חייבים ראשית להתוודע לכל מה שיש לאחר ולשתף בכל אשר יש לכם, כך שתוכלו לתכנן את המשך ההתנהלות המשותפת שלכם בצורה הנכונה ביותר. לשם כך, קחו דף ועט ורשמו לעצמכם את כל החשבונות שלכם, כל ההוצאות השוטפות שלכם וההכנסות שלכם. במקום אחר, רשמו את ההוצאות הפרטיות השוטפות שלכם, אם יש כאלו כעת. כעת, לעומת ההכנסה שלכם (נטו, לא ברוטו), חלקו בין חשבונות הבנק שלכם את ההורדות שווה בשווה, באופן שבו כל אחד יתמודד עם חלק מהנטל. לאחר מכן, נסו לבחון את הפיקדונות או ההלוואות שלכם ולראות אם אולי כעת תצליחו לכסות חלק מהחובות יותר בקלות. כאשר אתם מאחדים את החיים שלכם, אם אחד מכם נמצא בחובות, עליכם לעבוד יחד כדי לכסות אותם, בדיוק כפי שהייתם נהנים מההון של בן הזוג, אם המצב היה הפוך. הריי מדובר בממון המשותף של שניכם, לא?! אם אין לכם חובות כעת ואתם במצב טוב, כדאי לכם לנסות ולרשום את אשר הייתם רוצים לקדם בחייכם: אולי לקנות בית גדול יותר לשניכם? רכב? טיול? לחזור ללימודים? אם המצב מאפשר זאת גם לטווח הקצר וגם לטווח הארוך, אפילו מומלץ שתנסו לתכנן את התהליך, לפי החופש שהכסף שלכם מעניק לכם, כך שתישארו בקו הפלוס בחשבונות הבנק. כל עוד תשמרו על תכנון מסודר, אין שום סיבה שחובות מסוימים “יפלו בין הכיסאות” ותוכלו להרשות לעצמכם לבזבז בגדול ובקטן, בהתאם למצב הקיים שלכם.
לאחד חשבונות?
זוהי שאלה אשר תוקפת כל זוג נשוי טרי: האם לאחד את החשבונות שלנו או להשאיר שני חשבונות נפרדים? ההשקפה הכלכלית לנושא היא פשוטה: פחות ריביות, פחות עמלות, יותר כסף מרוכז יחד כלומר, הבנק מצ’פר אתכם יותר. נהדר לא? לא. לא בהכרח, בכל אופן. כאשר אתם בוחרים לאחד את החשבונות שלכם, אתם גם בוחרים לאחד את הכלכלה שלכם באופן מלא ולעיתים, הדבר עלול ליצור רק כעס ותמיהה על היעלמות הכסף. כאשר ישנם שני חשבונות נפרדים, אתם יודעים כי הכסף שלכם מחולק כלומר, גם אם אחד החשבונות “איננו בשמיים”, אתם עדיין יודעים כי ישנו החשבון השני. כאשר כל הכסף מרוכז במקום אחד, בייחוד אם קיים בו ממון רב, יתכן ותחושו כי אתם יכולים להיות מעט “פזרנים” עם הכסף שלכם, לא תשימו לב ו… אופס, לאן נעלם כל הכסף? איש לא יודע, אך זה קרה. זאת ועוד, בדרך כלל במערכת יחסים ישנם שני סוגים של אנשים: המחושבים והנהנתנים. בדרך כלל, עדיף שהחשבונות בין השניים יעמדו אחד לצד השני ולא יחד, כך שגם אם אחד טועה בחישוב או נמצא בבעיה, תמיד יש את בן הזוג השני שיחפה עליו. אם אתם שניכם אנשים מחושבים שיודעים להתנהל אחד/ת עם השני/יה ועם הכלכלה שלכם בצורה נכונה, מומלץ כי תאחדו את החשבונות. אם אינכם בטוחים, אולי כדאי שתמתינו שנה-שנתיים עד שתלמדו אחד/ת את השני/ה.
למזג נכסים?
כאשר בני זוג בוחרים למסד את יחסיהם, נשאלת השאלה היכן עוברים לגור עכשיו? האם ברשות אחד מכם דירות שרכש? האם שכרתם עד עכשיו? אולי גרתם אצל ההורים? אז נתחיל לחפש דירה כבר עכשיו? בדיוק לשם כך עליכם לשבת יחד ולבחון את המשך ההתנהלות שלכם. ראשית, עליכם לבחון את מצב הנכסים שיש לכל בן זוג: אם לשניכם אין נכסים כעת, הלוא אתם שניכם מצויים באותה נקודה והשאיפה הראשונית שלכם היא לנסות לאחד את הממון שלכם כדי לקנות בית, בו תוכלו להקים משפחה. כדאי לכם לתכנן גם לטווח ארוך וגם לטווח קצר את אופן החיסכון, כך שיתבצע בצורה קלה ופשוטה. אם לאחד מכם כבר יש בית, מצוין! עם זאת, יש לבחון אם זה הבית שבו שניכם רוצים למסד את חייכם: האם ישנם חדרים לילדים? האם בן הזוג השני אהב את הדירה? האם העיצוב הולם בעיניו? המיקום? אם אתם בוחרים למכור את הדירה, ראשית כדאי לבחון את מצב המחירים בשוק, שכן הנדל”ן לא מפסיק לעלות בארצנו, לדאבוננו. יתכן ותמכרו את הדירה בסכום נאה, אך הדירה שתחפצו תדרוש סכום לא מבוטל ולא פשוט. אם לשניכם יש נכסים, מצוין! אך בדירה של מי בוחרים, אם בכלל? גם כאן, כדאי להעריך את השווי של שתי הדירות ולראות אם משתלם יותר לרכוש דירה אחת יחד, גדולה ומרווחת יותר שתתאים לצרכים של שניכם.
רהיטים?
כמובן שלפני שנפגשתם, לכל אחד מכם היו חיים. בחיים הללו, יתכן כי צברתם רהיט אחד או שניים. אם שכרתם בית בעבר ולשניכם ישנם רהיטים, אפילו רהיטים מקבילים כגון מספר ספות וטלוויזיות, כדאי לנסות ולבחון איזה רהיטים כדאי להשאיר, מה איננו ראוי למגורים ומה כדאי למכור. שנו ביחד ומיינו את החפצים לשתי ערימות מסודרות. השתדלו להימנע משימור חלק מהרהיטים ביחידות אחסון או מחסן, בהם לא תשתמשו שוב לעולם; הדבר פשוט מגדיל את הבלאי והופך את הרהיט לבזבוז מיותר. נסו למכור את הרהיטים דרך האינטרנט באופן מרוכז ואת השאר?! השאירו לריהוט הבית.
להשקיע?
ויתכן ששניכם הגעתם מעולם של קצפת או שעמלתם קשה מאוד עבור השכר שלכם והנה הצטבר לשניכם סכום לא רע שאולי אפילו חבל שיעלה אבק בבנק. אם כך, מדוע לא לשקול להשקיע? כיום ישנן אינספור אפשרויות השקעה בשוק מאופציות למניות, אגרות חוב… יותר ממומלץ כי תפנו לברוקר, המבין בנושא ויכול להמליץ לכם כיצד לבצע את ההשקעה הנכונה ביותר. אף ניתן ללמוד יחסית כל מה שתרצו ללמוד על שוק ההון מהאינטרנט כיום, כך שאתם יכולים לעיין בנושא ולהפוך למומחים בעצמכם. כמובן שהכול תלוי בגודל הסכום הנמצא ברשותכם. אתם יכולים גם לסגור את הכסף בבנק, אך כיום העמלות מאוד נמוכות, כך שהתשואה איננה מרגשת במיוחד. אם ברשותכם סכום נאה של מעל 70,000 ₪, נפתחת בפניכם אפשרות אחרת: לפתוח קרן השתלמות או לפנות להשקעה דרך ביטוח, אשר מעניקות תשואה גבוהה יותר באופן משמעותי.
תכנית חיסכון משותפת
ואולי אתם חלק מרוב הציבור הישראלי ואינכם עשירים עד ללא גבולות אולי ההיפך הוא הדבר – אולי עליכם לשנס מותניים ולעבוד קשה כעת, כדי שתוכלו להקים את החיים המשותפים שלכם בצורה שבה אתם חולמים. כדי לעשות זאת, כדאי לכם לנסות ולפתוח תכנית חיסכון משותפת, גם אם בחרתם שלא לאחד את חשבונות הבנק שלכם. אתם יכולים לפתוח תכנית חיסכון כמעט בכל בנק או באחד החשבונות שלכם. המטרה היא ליצור לשניכם מוטיבציה: כאשר שניכם חוסכים יחד לשם מטרה אחת גדולה, אתם חשים יותר דחף לעשות זאת משום שאתם רודפים אחר המטרה לא רק עבורכם, אלא גם עבור האדם שאתם אוהבים יותר מכל. בנוסף, לא סתם טובים השניים מן האחד: כאשר אתם תראו ששניכם חוסכים כפול, הדבר יוסיף לרצון שלכם לעבוד קשה יותר ולהגדיל את החיסכון. אתם אף יכולים לדחוף אחד/ת את השני/יה להמשיך ולהוסיף כסף לתכנית, כך שבסופו של דבר תמצאו את עצמכם תוך זמן קצר עם סכום יפה מאוד, אולי אפילו מקדמה לבית.
כדי לבנות עתיד כלכלי יציב אשר יניב פירות בעתיד, אתם חייבים לעבוד יחד – רק באופן זה תצליחו להגשים את המטרות שלכם.
קבלו גישה לתכנית ההתפתחות האישית המתקדמת של Lifehacks, בחינם לחלוטין ל-14 ימים.
בתכנית תלמדו:
- לעצב את איכות החיים שלכם ללא פשרות
- להגדיל משמעותית את ההכנסה, לחסוך ולהשקיע
- לשפר את הבריאות, לרדת במשקל ולהיכנס לכושר גם כשנראה שאין לכם זמן
- לשפר את הכישורים הבין אישיים, לפתח מערכות יחסים חדשות ולשמר קיימות
- לשפר את התפוקה, היעילות וכוח הרצון
- להתגבר על חסמים פנימיים שמונעים מכם להצליח
