10 הרגלים פיננסיים שיהפכו אתכם לחכמים יותר בכל מה שקשור לכסף שלכם
כולם זקוקים למעט טיפים, סדר ומתן הרגלים, כדי ללמוד כיצד לחסוך. כיום, אנשים רבים מצויים במינוס או מצויים במעגל של הלוואות בלתי-נגמרות. אתם תופתעו לגלות כי כל מה שאתם באמת זקוקים לו, הוא מתן “סדר וניקיון” לחשבון הבנק שלכם. יתכן ותדרשו לשנות מעט פה ושם, אולי קצת-הרבה, אך ככל שהחודשים יעברו וההרגלים ישקעו, אתם תדעו כי אתם הופכים לאנשים אחראיים, בוגרים ואול אפילו גאים בעצמכם.
אז קדימה, למלאכה!
העניקו לחשבון שלכם תשומת לב
יום אחד אתם מתעוררים בבוקר של יום שמשי ויפה, מתכננים ללכת לקנות משקפיים חדשות ולשבת עם בני הזוג לארוחת בוקר מפנקת. אתם יוצאים מהבית, הכול טוב ויפה ואז, בארוחת הבוקר – האשראי לא עובר. “מה?”, אתם שואלים בחוסר הבנה, בזמן שאחראי המסעדה מנסה שוב ושוב, עד שהוא בוחר לגזור את האשראי.
אתם, בתדהמה, בדיוק תופסים את הבנק, שמספר לכם כי אתם במינוס.
“מתי זה קרה?”. השאלה הנכונה היא מה יותר גרוע: העובדה שאתם במינוס או העובדה שלא ידעתם?
במהלך החודש, ישנן הרבה מאוד הוצאות שאדם ממוצע מבזבז במאה ה- 21: חשבונות, בית, אירועים, אוכל ושלל מותרות. לפעמים, אתם שוקעים בהנאה כל כך, עד שאינכם שמים לב לבזבוזים.
ברגע שאינכם יודעים מה קורה עם חשבון הבנק שלכם – אף אחד לא יודע. לכן, כדאי לנסות ולהעניק לחשבון הבנק שלכם, את תשומת הלב המגיעה לו: בתחילת כל יום או בסופו, נסו להציץ ביתרת חשבון הבנק שלכם; אולי מישהו משך צ’ק מוקדם מדי? אולי העברה מסוימת עדיין לא נראית בחשבון? אולי ישנה הוצאה גדולה ששכחתם ממנה ומזל שנכנסתם, כי אינכם יכולים “לגהץ” יותר בחודש.
תשומת הלב הקטנה הזו, תעניק לכם ידע וביטחון בנוגע למצב של החשבון שלכם. באופן זה, אף תמנעו רכישות אימפולסיביות או בזבוז מופרז, בשל ידיעה שאינכם יכולים לבזבז.
העבירו כסף לחיסכון באופן אוטומטי
לרוב האנשים במדינת ישראל אין חיסכון וחבל – כיום, כולם זקוקים לאחד. למרות תלונות על ריביות נמוכות והיותן לא משתלמות, תפקידן של תכניות חיסכון במהותן – הוא להיות שם למקרה של “יום גשום”. אינכם יכולים לדעת מתי צ’ק יקפוץ, רכישה לא תעבור, המכונית תתקלקל, מישהו יזדקק לעורך דין או שהילד בדיוק יתחיל ללמוד… כמובן ש”היום הגשום” יכול להיום גם “יום שמש בהיר”, בו תבזבזו את חסכונותיכם על בית חדש, חופשה חלומית או מכונית מהסרטים.
בהתחלה, אולי תרגישו מעט מחסור בחשבון הבנק ואולי אפילו תחשבו על להוציא את הכסף, ברגע שתצברו סכום קטן. עם זאת, כדאי לכם לנסות ולדבוק בחיסכון: בני אדם הם אנשים של הרגלים. אם תשימו מטרה בעתיד לתכנית החיסכון, היא תעניק לכם מוטיבציה לשים את הכסף בצד. גם אם בסופו של דבר החיסכון הזה יציל אתכם ממצב ביש, הוא עדיין עשה את עבודתו נאמנה.
ברגע שמקימים תכנית חיסכון ומתרגלים ל”הוצאה החודשית”, מבינים עד כמה כיף שהוא נמצא שם: הוא מעניק ביטחון בעתות משבר, שם לזמנים בהם רציתם להשקיע במישהו או בעצמכם ולפעמים… לפעמים פשוט רוצים להרגיש שאפשר לבזבז. והנה, יש לכם את הסכום היפה הזה, פשוט יושב שם, מחכה. כל הכבוד!
היפרדו מכרטיס האשראי
אתם זוכרים את האשראי ההוא שגזרו לכם במסעדה? הדבר הכי טוב שתוכלו לעשות, הוא להימנע מלהחליף אותו.
כרטיסי אשראי הם דרך לא מבוקרת ולא נכונה לבזבז את הכסף שלכם. רוב האנשים המשתמשים באשראי, לא שמים לב לכמות ההוצאות שלהם, פשוט משום שכרטיס פלסטיק לא באמת מרגיש לנו כ”בזבוז של ממש”, אף על פי שערכו שווה למזומן.
בנוסף, בשל אי-היכולת לחשב, ההורדות השגרתיות והאפשרות להגדיל את מסגרת האשראי עד אינסוף, אנשים רבים נכנסים לחובות רק עקב שימוש מופרז בכרטיס האשראי.
כדי להימנע ממצבים לא נעימים במסעדות נחמדות, נסו להעניק לאשראי מנוחה הגונה ו…
ואמרו שלום למזומן
אתם יודעים מה תמיד עובר כל קופה ללא חשש? ניחשתם – המזומנים.
כסף מזומן היה השיטה למסחר מזה שנים רבות. “אם משהו עובד, מדוע לתקן?”.
מזומן מעניק לנו תחושה של בזבוז ויכולת לכמת את כמות הממון שאנו מבזבזים בתקופת זמן מסוימת.
כאשר אתם מודעים יותר לכמות שאתם מוציאים, אתם תימנעו מרכישות אימפולסיביות או בזבוז מופרז, משום שזו כמות המזומנים בידכם ואתם הוצאתם אותה מסיבה מסוימת. לכל אחד קיים סדר עדיפויות מסוים לבזבוז הכסף שלו. בזבוז באמצעות מזומנים, מסייע לזכור את הסדר הזה.
בנוסף, אם תעשו זאת למנהג להוציא כמות יפה של כסף אחת לתקופה, אתם תגבילו את עצמכם מהוצאות גדולות, פתאומיות או לא נחוצות, מהסיבה הפשוטה שאין לכם אפשרות לבזבז יותר.
מזומן מלמד דחיית סיפוקים מצוינת, כך שבהחלט כדאי לנסות ולהישאר “צמודים אליו”.
נסו לתכנן קדימה (הוצאות גדולות, אירועים…)
אם יודעים שהחברים הכי טובים שלכם מתחתנים עוד חודש? בדיוק החלטתם שאתם רוצים לעשות קורס צלילה? ההורדה הראשונה של שכר הלימוד מתחילה לרדת עוד שבוע? אז למה לא התכוננתם מראש?
נכון, תמיד ישנן הוצאות שיש פשוט “לספוג”, משום שלא היה ניתן לצפות אותן. עם זאת, מעט מחשבה, תושייה וזמן יוכיחו לכם שדווקא את רוב ההוצאות כן ניתן לצפות, אם מקפידים לזכור אותן.
נסו לשבת עם עצמכם ולחשוב: “מהן ההוצאות שעומדות להיות לי בזמן הקרוב?”.
ברגע שאתם רושמים את הכול באופן מסודר, אתם גם יכולים להתחיל לחשוב אם יש לכם את הכסף, כיצד תחסכו את הכסף או כיצד תימנעו מבזבוזים מיותרים – משום שכעת יש לכם מטרה לכסף. ברגע שאתם מדביקים מטרה על סכום מסוים של כסף, אתם תרגישו כי אתם מאכזבים את עצמכם, אם תבחרו לבזבז אותו על סכום אחר; אתם תרגישו שהייתם רשלניים.
בנוסף, אתם תהיו הרבה פחות חרדים כאשר ההוצאה הגדולה תגיע. לפתע, היא לא תהיה “כה מפחידה”, משום שאתם ידעתם מראש כי היא מסתתרת מתחת למיטה.
קבעו תקציב חודשי – ועמדו בו
אם כבר דיברנו על תכנונים, אולי הגיע הזמן לנסות ו”לעשות סדר” בחשבון הבנק שלכם.
האם אתם יודעים כמה אתם מבזבזים בחודש, בממוצע? מומלץ לנסות ולחשב. ניתן לחלק בקלות את ההוצאות שלכם ולבחון כמה ולמה, בכל אתר של בנק או חברת אשראי בימינו. לכולם יש הוצאות שמהוות “ביקוש קשיח” (בית, חשבונות, מזון, לימודים, חוגים, דלק/חודשי חופשי), לכן הן יהיו בסיס ההוצאות החודשי. אם תוסיפו עוד כמה שקלים, כדי שתוכלו “לרווח את העניבה”, אתם תמצאו את עצמכם, פחות או יותר, בתקציב הממוצע החודשי שלכם.
כדאי לכם לנסות ולבחון אם אתם מצליחים לעמוד בתקציב הזה כל חודש. אם אינכם מצליחים, מומלץ להסתכל בחשבונות ולראות למה: “האם קניתם יותר מדי בגדים? האם נרשמתם לקורס חדש ושכחתם? האם יצאתם הרבה ופשוט “זרקתם” את התקציב החודשי, יחד עם חשבון הבנק שלכם, דרך החלון?
איש אינו אומר שהכול חקוק באבן, אך כדאי לכם לנסות ולשמור על עצמכם בין קווי התקציב החודשי: באופן זה, יהיה לכם פשוט יותר לחסוך, תחושו בטוחים יותר בנוגע למצב הכספי שלכם, תלמדו דחיית סיפוקים וכאשר תבזבזו, תעריכו זאת יותר ותדעו כי ישנה סיבה מוצדקת לבזבוז הכסף שלכם.
אם אתם יודעים שמגיע חודש “כבד”, נסו להתאים את התקציב החודשי שלכם, עד כמה שאפשר, כך שהגירעון לא יהיה משמעותי, כפי שהיה אם היה מגיע במפתיע. גם אם לא תצליחו ותאלצו להצטמצם מעט בחודש לאחר מכן, אתם עדיין יכולים להתגאות בעצמכם על האחריות.
ערכו רשימות
אם התחלתם להיות מסודרים, אולי כדאי להתחיל להכיר את הקונספט של ה”רשימה”. רשימות נועדו להיות שם כדי לעשות לנו “סדר בחיים”: “מה צריך לקנות בסופר? מה הייתי צריך לקנות לילד לבית-הספר? איזה חולצה הם רצו שאקנה להם?”.
האמת? תמיד אפשר להיזכר או לשאול. הבעיה היא שברגע שאין רשימה “מתחילים להתפזר”. כמה פעמים הלכתם לקנות תלבושות אחידות לילדים וחזרתם עוד שקית גדולה של בגדים? כמה פעמים הלכתם לסופר לעשות “השלמות” וחזרתם עם עגלה של סופר? כמה פעמים הלכתם לקנות כיסוי לפלאפון ויצאתם עם טלוויזיה ומזגן? גם זה קורה…
כאשר אתם יוצאים מהבית מסודרים, קשה יותר “לעשות זיגזגים” ולהתחיל לקנות דברים שאינם קשורים לרשימה. אתם מרגישים רע, משום שהקצבתם את עצמכם ואתם חורגים ממה שהצבתם לעצמכם. אם אתם לא תעמדו בהבטחות של עצמכם, מי יעמוד?!
אתם תמיד יכולים להיות קיצוניים ולעשות רשימות לחשבונות שלכם, להורדות הקבועות שלכם ואפילו לנסות ולעקוב אחרת ההוצאות היומיומיות שלכם, אך אין צורך להיות אובססיביים. מה שכן, מומלץ לשמור את כלל החשבונות שלכם, טפסי האחריות והחשבוניות מתויקים במגירה מסודרת.
האם אני באמת צריך את כל זה?
בסופו של דבר, הבעיה הכי בעייתית בהוצאת כסף, היא שזה כיף: אתם נהנים מהריגוש, מהתחושה של החידוש וההנאה מהסיפוק. כולם נהנים מזה, אך כמו שאי אפשר לאכול כל יום עשר חפיסות שוקולד או לראות עשרים פרקים של סדרה, אי אפשר פשוט לבזבז באופן אימפולסיבי ללא היכר.
הכירו את “חוק 15 הדקות” – זהו הזמן הממוצע, בו בני-אדם באמת מבינים אם הם באמת רוצים משהו או לא. למה הכוונה? האם החולצה הזו בחלון הראווה היא באמת כה הכרחית? האם היציאה הזו חייבת להיות במסעדה יוקרתית כל כך? האם אין אוכל מוכן בבית, שעכשיו אתם מחפשים מה להזמין?
נסו לחכות 15 דקות. זה לא באמת הרבה זמן. אם לאחר 15 דקות, אתם עדיין מרגישים את הצורך “מדגדג אתכם”, תקנו את החולצה. אבל אולי… רק אולי, אתם בכלל תשכחו ממנה ולא תחשבו עליה שוב לעולם.
אתם תמיד יכולים לנסות “דמיון מודרך” ולחשוב אם “באמת הייתם לובשים את זה” או “באמת תשתמשו בזה” וכדומה. לפעמים תופתעו לגלות שלהתלהבות הראשונית יש השפעה כבירה.
“סוף עונה” זה לא גס
ואם כבר בא לכם לבזבז, למה לרוקן את כל חשבון הבנק? הרבה אנשים בוחרים לקנות את הפריטים שלהם רק ממותגים, בשל הרצון להיות חלק ממותג, להרגיש “קוליים” או פשוט ליהנות מהמחמאות. מישהו אמר שלא תקבלו מחמאות על בגדים זולים יותר? מה הופך אותם לפחות יפים? כמובן שאיש לא מתווכח על איכות, אך האם היקר ביותר, הוא באמת הטוב ביותר תמיד?
גם למותגים יש הרבה “סיילים”, מצבעים וזמנים בהם משתלם לרכוש מהם. באותו אופן, ישנם מבצעים רווחיים בסופר, בחנות למכשירי החשמל, בחופשה לחו”ל… פשוט צריך להיות חכמים ולשים לב.
כמובן שאין צורך להיות אובססיביים, אך אתם תופתעו מכמון הכסף שאתם יכולים לחסוך, רק ממעט תשומת לב. היום זה גם לא קשה כלל וכלל: ישנם שלל אתרים, אפליקציות וחברות שכל המטרה שלהם היא להצביע לכם על מבצעים. כל שיש לעשות הוא לחפש.
חשבו על העתיד
רוב האנשים מתמקדים ביומיום, אף פעם לא חושבים מה יהיה בעוד 20 שנה, משום שזה נראה כה רחוק. עם זאת, הזמן אכן טס ותמיד יש לדאוג לגיל הזהב.
בימינו, המזל הוא שקיים חוק חובה למתן פנסיה. ודאו כי אתם מקבלים את הפנסיה שלכם – יתכן ותופתעו. שיחה פשוטה לחברת הפנסיה שלכם תעשה את העבודה. לא יודעים באיזו חברה אתם? אתם יכולים לבדוק באתר של משרד האוצר או לברר דרך מקום העבודה שלכם.
אם יש לכם כסף מיותר, נסו להפקיד אותו בקרן הפנסיה, ל”ימים גשומים”.
כמובן שכולם מופתעים שיש לכם תכנית חיסכון, אבל אם כבר הצלחתם – למה לא לעשות עוד אחת? למה לא לנסות מספר השקעות בטוחות? למה לא להקציב את הממון שצברתם למטרה, שתשמר לכם עתיד ורוד?
אולי כיום אתם תזעיפו פנים לעיתים, עקב הידיעה שיש לכם הרבה כסף שפשוט מעלה אבק בבנק. אבל… חכו לרגע שבו תשבו על שפת הים, רגועים ושלבים עם האהובים שלכם, בבית נופש בו אתם יכולים לבלות את שארית חייכם – באושר ועושר. לא צפיתם את זה, נכון?!
