בעלי ביטוח בריאות? 5 הסיבות, שגורמות לכם לשלם יותר על ביטוח הבריאות, וכיצד תוכלו לפתור את זה
אחד מתוך שלושה אנשים בישראל משלמים כפול על ביטוחי הבריאות שלהם, ויכולים לשנות זאת באמצעות בדיקה קצרה.
למרבה הצער, רבים מאתנו, שכבר דאגו מראש לרכישת פוליסת ביטוח בריאות מקיפה להם ולבני ביתם, מגלים, במוקדם או במאוחר, שהפוליסה, שאמורה להקנות לנו שקט וביטחון, אינה עונה על הצרכים, והמחיר, שהם משלמים עליה יקר, ולא מצדיק את ההשקעה. למעשה, ביטוחי בריאות כפולים, רווחים עד כדי כך, שאחד מתוך שלושה אנשים ישלם סכום כפול מזה, שהוא נזקק אליו.
מהן 5 הסיבות, שמייקרות לכם את ביטוח הבריאות, ואילו 4 פתרונות עומדים לרשותכם כבר עכשיו כדי שתוכלו לחסוך בטווח המידי 2000 ₪ בשנה?
5 הסיבות, שמייקרות לכם את ביטוח הבריאות
עלות ביטוח הבריאות הפרטי שלכם מושפעת מחמישה גורמים מרכזיים, שמייקרים לכם בעשרות אחוזים את ההוצאות החודשיות. היכרות עם גורמים אלו תסייע לכם לקבל החלטה מושכלת ביחס לפוליסות הקיימות ברשותכם.
הגורם הראשון: ביטוחים קיבוציים מול ביטוחים פרטיים
במדינת ישראל קיימות 2 תוכניות ביטוח מרכזיות, ביטוח קיבוצי, וביטוח פרטי.
ביטוחים קיבוציים ניתנים לחברות גדולות, ועדי עובדים, איגודים וארגונים.
המחיר התחרותי, שניתן לגופים אלו על ידי חברות הביטוח, מסובסד, בדרך כלל, על ידי הלקוח הפרטי, שלא נהנה מכח קניה קיבוצי, ולכן משלם מדי שנה אלפי שקלים על שירותים, שהוא לא נזקק להם, ושבפועל הופכים להיות הרווח הנקי של חברות הביטוח והסוכנים.
על מנת, שחברות הביטוח, יוכלו להישאר תחרותיות, הן מגייסות את האזרח הקטן, אשר מממן לעצמו את פוליסת הביטוח. למעשה, לקוחות הפרטיים מהווים מנוע צמיחה לביטוחי בריאות קיבוציים, אשר ניתנים לארגונים, ועדים וחברות גדולות.
הגורם השני: פרמיות ומוטיבציית סוכנים בחברות הביטוח
כיום לסוכני ביטוח ישנה מוטיבציה גבוהה למכור לכם פוליסות בריאות, ובנוסף ביטוחים סיעודיים, אובדן כושר עבודה ועוד, וזאת בשל העובדה, שהם מרווחים על כך יותר, כמה יותר?
אם לפני כעשור תשלום הפרמיה על ביטוח הבריאות עמד על 4.5%, הרי שהיום בשנת 2018, תשלום הפרמיות לביטוח הבריאות עומד על 10%, שיוצאים מכיסכם מדי חודש וכל עוד הפוליסה רגילה.
במקרים רבים, התוכניות, שחתמתם עליהן אינן נותנות מענה לצרכים.
הגורם השלישי: מעבר בין עבודות
העובד הישראלי, יעבור עד גיל 45 בין 8-10 מקומות עבודה בממוצע, אך בניגוד לסגירת כרטיס העובד, פוליסות הביטוח הישנות נשארות פתוחות וממשיכות לצבור חובות בגין תשלומי עמלות לחברות הביטוח, פעמים רבות, לאחר בדיקה פשוטה, ניתן לגלות, שמדובר על פוליסות, שחופפות ביניהן, כך שאנשים משלמים פעמיים על אותו שירות, מדי חודש, וכל עוד הפוליסה פעילה.
הגורם הרביעי: סעיף הסיכון
סעיפי הסיכון נגזרים מהצהרת הבריאות של המבוטח ומתייחסים אל אובדן כושר עבודה, פעמים רבות, כאשר חלים שינויים באורחות חייו של המבוטח הם לא באים לידי ביטוי בפוליסת הביטוח ובמרכיב הריסק בפוליסה זו. לדוגמא: גירושין, הפסקת עישון, הרחבת המשפחה, מעבר בין עבודות, כל אלו ביחד ובנפרד נדרשים לבחינה מחודשת של ביטוחי הבריאות אחת לתקופה.
הגורם החמישי: הלקוח הסופי כשבוי של חברות ביטוח
כשהפרמיות על ביטוחי הבריאות עולות, סוכני הביטוח נהנים מעלה של 18% על כל מכירה של פוליסות ביטוח, ולכן באופן טבעי, יעדיפו לשווק לכם פוליסות יקרות, שעליהם הם מקבלים עמלות גבוהות יותר.
חברות הביטוח הגדולות מפעילות מכבש של לחצים פסיכולוגיים על הלקוח, ויוצאות בסיסמאות, שמדברות אל הלב והקרביים של האנשים, הן מספרות לכם, שיעמדו לצדכם בעת צרה, ותמיד כדאי שיהיה לכם ביטוח בשביל לדעת, שאתם לא לבד… והמאמצים משתלמים, כיוון של 80% מהישראלים יש ביטוחי בריאות משלימים מעבר להיותם חברים בקופות החולים, ו 40% מהם משלמים סכומים כפולים מדי שנה.
אך פעמים רבות, כאשר אותו אדם פרטי מעוניין לתבוע את זכויותיו בביטוח, הוא עלול לגלות , שחברות הביטוח לא ממהרות “לשחרר” את הכסף, שמגיע לו עלפי חוק, וזאת בשל 3 סיבות:
הסיבה הראשונה- הוא טרם השלים את תקופת האכשרה הדרושה על מנת לתבוע את זכויותיו בביטוח, ולכן הוא אינו זכאי לפיצוי או שיפוי בגין מצב רפואי.
הסיבה השנייה- הכיסוי עליו הוא שילם מוגבל, ולא נותן מענה לצורך. ולכן כעת הוא נדרש לשלם לגופים פרטיים עבור קבלת טיפולים משלימים, לכתת רגליו לקופות החולים ולבחון אם זכאי לסבסוד במסגרת הביטוחים, המשלימים, ואף לממן מכיסו, באופן מלא, טיפולים, שאם היו מגולמים נכון בפוליסה התפורה עלפי מידותיו, המצב הרפואי והצרכים שלו, הוא לא היה נדרש לממנם מלכתחילה.
הסיבה השלישית- חברות הביטוח לא אוהבת לשלם, מדוע? כי התשלום על תביעות הביטוח, שמגיעות לכם עלפי חוק, משפיעות לרעה על הרווחיות שלהן, וכאשר מבוטח מבקש לממש את זכויותיו הוא נדרש לכתת רגליו בין רופאים ובתי משפט, או לחילופין להיעזר בסוכן ביטוח אמין, שרואה את האינטרס שלו במימוש זכויותיו הרבה לפני שהוא רואה את רצונן של חברות הביטוח להיות רווחיות בכל מחיר.
האם ניתן לקבל פיצוי או שיפוי כי שילמתם כפול?
התשובה היא כן, בהתאם לפוליסה ועלפי הפירוט הבא:
פוליסת פיצוי (פיצוי – פיצוי כספי על מקרה ביטוח, כמו פיצוי כספי על תאונות ומחלות, כאשר התשלום על הטיפול בוצע על ידי הלקוח, ועליו הוא יכול לקבל זיכוי) , יכולה להיות כפולה , ובמידה וקיימים ללקוח מספר ביטוחים, ניתן לבחון כפילות.
פוליסת שיפוי (במקרה ופונים אל חברת הביטוח לפני הטיפול, הניתוח או ההשתלה, כך שזאת תטפל בעלויות הטיפול) אינה יכולה להיות כפולה, וניתן להפעיל אותה פעם אחת בלבד ולכן אם קיימת, ישנו תשלום כפול על הביטוח.
כיצד להוזיל את עלויות הביטוחים בעולם הבריאות? 4 פתרונות, שעומדים לרשותכם כבר עכשיו
לפני שנסקור שיטות ודרכים להוזלת העלויות ננסה להבין את תפיסת העולם של הלקוח הפרטי. הלקוח הפרטי רוכש פוליסת ביטוח בריאות, כי זה הדבר הנכון לעשות, הוא רוצה להבטיח, שבעת צרה, יוכל לקבל תשלום עבור הטיפולים הרפואיים שיצרוך לו ולבני משפחתו.
פעמים רבות, הוא לומד את הפרטים הבסיסיים של הביטוח, ופשוט ממשיך לשלם אותו מדי חודש.
גם שיטת התשלום האוטומטית, עם פוליסה המתחדשת מדי שנה, ונועדה להבטיח את התשלום הנמוך כביכול, תורמת לתחושת השאננות.
הפתרון המוצע דורש מכל אדם, שדאג לבטח את עצמו ואת בני ביתו בביטוח בריאות, ביטוח חיים או כל ביטוח סיעודי אחר, לשנות את התפיסה לגבי הביטוח, לקרוא את האותיות הקטנות, לבצע חקר שוק, ולבחון האם הביטוח, הקיים אכן ישרת את הצרכים שלו, או שמדובר ב”ניפוח” מטעם חברת הביטוח שרואה מצדו השני של המתרס את העמלה הצפויה בגין המכירה ולא את טובת הלקוח הסופי.
מביאים את הביטוח אל סדר היום- 4 פתרונות, שייסעו לכם עוד היום בהוזלת עלויות הביטוח שלכם.
הפתרון הראשון- השוואה בין ביטוחים
פתרון, שמצריך מכם מעט זמן ורמת קשב גבוהה, ואם אפשר אז גם טבלת אקסל בה.
בחרו בין 5-6 תוכניות ביטוח מרכזיות, פרטו את הסעיפים שבהם, ונסו להבין מי מהן נותנת יותר לתמורה הכספית.
הפתרון השני- הכרת הכיסויים ובחירת הכיסוי הנכון לכם
ביטוח הבריאות מורכב משני רבדים מרכזיים: הרובד הבסיסי ורובד השב”ן. הרובד הבסיסי ממומן על ידי המדינה וניתן במסגרת השירות, שמקבל הציבור מקופות החולים. רובד השב”ן מתייחס ל 50 שירותי בריאות נוספים, שניתנים אף הם על ידי קופות החולים בתשלום נוסף (אלו הם הביטוחים המשלימים) יחד עם זאת ניתן להוסיף ביטוחי בריאות מסחריים הנחלקים לשלושה מוספים: ביטוח בריאות סיעודי (כיסוי מוסף), הרחבת כיסוי השב”ן הניתן על ידי קופות החולים עבור השתלות וניתוחים (כיסוי תחליפי) וכיסוי משלים, כשמו כן הוא, שמאפשר לחברת הביטוח לקזז את התשלומים, שביצע המבוטח לקופת החולים במסגרת כיסוי הבסיס וכיסוי השב”ן.
פעמים רבות, הקיזוז הזה אינו מבוצע בפועל, וכך יוצא, שאדם משלם מכיסו קרוב ל 400 ₪ כל חודש על שירות כפול.
הפתרון השלישי- בדיקה עצמית של פוליסות על שמכם
לאחרונה, הגוף המפקח על הביטוחים במשרד האוצר השיק מנגנון אינטרנטי המאפשר לכם לבצע בדיקה עצמית וללא עלות אודות פוליסות הביטוח שלכם.
כל שעליכם לעשות הוא להקליד במילות החיפוש: “הר הביטוח ולקבל תמונת מצב רחבה יותר אודות היקף התשלומים ומספר הפוליסות הרשומות על שמכם.
אם הזמן קצר, המלאכה מרובה, ואתם מעוניינים לקבל הבהרות נוספות לגבי הביטוח תוכלו להיעזר בסוכן ביטוח פרטי, ללא תלות בחברות הביטוח, שיוכל לבדוק עבורכם את הפרטים ולייעץ לכם בדבר בחירת התכנית, המתאימה למידותכם ולכיסכם.
הפתרון הרביעי- בחינה מחודשת של פוליסת ביטוח הבריאות באמצעות גורם בלתי תלוי
כל מעבר בין עבודה, שינוי משפחתי ושינוי בריאותי, משפיע ישירות על הפרמיות והעלות החודשית של הביטוח, זה הזמן לחשוב מחדש, ולמצוא סוכנות ביטוח עם “גב חזק”, שתעמוד מאחוריכם, תחשוב יחד אתכם, ותוודא, שאתם מקבלים פוליסת ביטוח, התפורה למידותכם, וזאת לאחר ביצוע השוואות בין הצעות חברות הביטוח השונות, כך שתוכלו לשלם עבור מה שנדרש לכם בלבד, ללא סעיפים מיותרים, ללא זנבות משתכרים של ביטוחים ישנים, וללא מעמסות של ביטוחים קיבוציים.
בסיכומו של דבר: ביטוח בריאות פרטי הוא לא מותרות אלא מצרך בסיסי
כשמאות אלפי משקי בית בישראל משלמים 2000 ש”ח יותר מדי שנה על ביטוחי בריאות, שאינם נדרשים להם מישהו מרוויח, והמישהו הזה, הוא לא האזרח הקטן. הסכמים קיבוציים, פרמיות ומוטיבציית סוכנים, מעבר בין עבודות, גורם הסיכון ואופי השוק, שהופך את הלקוח לשבוי של חברות הביטוח משפיעים באופן ישיר על העלות החודשית והתועלת, שעומדת בצדה.
אנו ממליצים כבר היום להיכנס על “הר הביטוח” ולבדוק, אילו ביטוחים נרשמו על שמכם, מנגד תוכלו להיעזר בסוכן ביטוח אמין, בלתי תלוי, וכזה הרואה את האינטרס שלכם ולא את רווחי חברות הביטוח, שיבצע את הבדיקה עבורכם ובהמשך יוכל להמליץ לכם על צעדים מעשיים למזעור ההוצאות החודשיות בסעיף זה.
לקביעת פגישה חינם לבדיקת אפשרויות חיסכון בביטוחי הבריאות שלכם, תשלומי כפל מס והטבות מס השאירו פרטים כאן למטה, ונציג יחזור אליכם:
* במידה ורשום שאין מקום מוזמנים להשאיר פרטים בחודש הבא.
